Interés compuesto (interés sobre interés)
El interés compuesto (interés sobre interés) es un principio muy poderoso que garantiza que pueda volverse muy próspero con la inversión.
Si desea ganar dinero lo más rápido posible a través del interés compuesto, le recomiendo invertir en ETF o acciones a través del corredor holandés de bajo costo DEGIRO.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es simplemente el principio de ganar interés sobre su interés.
Cada año que invierte, su inversión aumenta en un cierto porcentaje (el interés/rendimiento).
En el año siguiente, los intereses de años anteriores también devengarán intereses, si se les aplica el principio de interés compuesto. Ese no es siempre el caso.
Solo un ejemplo rápido, con una inversión inicial de 1000 € y un rendimiento anual del 10%:
- Año 1: Su inversión aumenta en un 10 %, su rendimiento es de 100 €, por lo que el valor total de su inversión al final del año es de $1100
- Año 2: Obtiene otro 10% de retorno, pero esta vez es de 1100 €. Entonces su retorno es de 110 €, lo que eleva el valor de su inversión a 1210 €
- Año 3: 10% de retorno de 1210 € es 121 €, lo que significa que su capital aumenta a 1331 €
Etcétera. Como puede ver, con tal rendimiento, duplicará rápidamente su capital.
Después de diez años tendría $2594, después de veinte años 6727 € y después de treinta años 17,449 €.
Su inversión inicial se multiplica por 17 en treinta años. Ese es el poder del interés sobre el interés.
Puede calcularlo usted mismo a través de un documento de Excel o mediante Airtable, pero también hay calculadoras gratuitas de interés compuesto en línea.
La regla del 72
Una regla general que puede usar para estimar qué tan rápido crecerá su dinero debido al principio de interés compuesto es la regla del 72:
Divide 72 por tu número de interés y obtendrás el número de años que te llevará duplicar tu dinero.
Así que en nuestro ejemplo eso es 72/10=7,2.
Después de un poco más de 7 años, sus 1000 € valdrán alrededor de 2000 €.
Este principio es la principal razón por la que es mejor empezar a invertir cuanto antes.
Cuanto más rápido comience, más ciclos de duplicación podrá experimentar en su vida.
Si comienza a invertir a los 20 y tiene un ciclo de duplicación de aproximadamente 10 años, su inversión valdrá cuatro veces más a los 60 que alguien que no comienza a invertir hasta los 40:
- En tu vigésimo cumpleaños, inviertes 1000 € y ya no haces nada con ellos. Después de 10 años, a los 30, tendrás 2000 €. 4.000 € a los 40 y 16.000 € a los 60
- Una persona que no comienza hasta los 40 solo podrá aumentar sus 1000 € a 4000 € antes de los sesenta.
El siguiente gráfico de Investopedia muestra muy bien los períodos de duplicación. Vemos aquí una suma inicial de $10,000 con 5% de retorno.
72 dividido por 5 es un poco menos que 15, por lo que durante un período de 30 años esperas 2 períodos de duplicación.
Después de 15 años, los $10,000 se duplicaron a $20,000, solo para volver a duplicarse 15 años después a más de $40,000.
Sólo dos cosas más antes de continuar. En los ejemplos anteriores:
- Para mantenerlo simple, solo comenzamos con una inversión única. Pero si deposita dinero extra con frecuencia, incluso si son sumas pequeñas, comenzará a obtener mucho más interés sobre el interés.
- Utilizamos un año como el período en el que se redetermina la tasa de interés. Pero cuanto más frecuentemente tenga dicho período, más interés recibirá por su interés. Entonces, si el interés se calcula diariamente, constantemente tiene un efecto de interés compuesto
Interés simple
El interés compuesto, o interés sobre interés, contrasta con el interés simple.
Con interés simple, solo obtiene intereses sobre su inversión inicial. Por lo tanto, el interés que recibe permanece linealmente igual, sin importar cuánto tiempo invierta.
En el ejemplo anterior, sus 1000 € rendirán 100 € cada año, si hay interés simple.
En 30 años puedes aumentar tu suma inicial a 4000 € (1000 € + (30*100 €)).
No está mal en sí mismo, pero comparado con los tiempos 17 que te puede dar el interés sobre interés, es francamente bajo.
Los bonos suelen seguir el principio de interés simple. Recibirá un cupón cada año durante el plazo del bono que se basa en su suma principal.
Esto hace que los bonos sean una inversión segura: usted sabe lo que ganará cada año y, después del plazo, recupera su inversión inicial.
La regla general «Cuanto más riesgo, más rentabilidad» a menudo también se aplica a la inversa: «Cuanto menos riesgo, menos rentabilidad».
Ejemplos de interés sobre interés
Interés compuesto en una cuenta de ahorros
Esta es la forma más común de interés sobre el interés, y la mayoría de la gente tiene experiencia con ella.
Recibe un cierto porcentaje de interés base en su cuenta de ahorros.
Esto generalmente se calcula sobre una base diaria y se paga una vez al año.
Además de la tarifa base, a menudo también tiene una prima de fidelidad, por la que recibe dinero extra si no toca su dinero durante un período determinado.
Como ya he dicho en varios artículos, las tasas de interés en los bancos son extremadamente bajas (<1%) en estos días y ni siquiera puedes evitar la inflación con esto.
La inflación es un problema grave a largo plazo. Muchas personas no son conscientes de esto y piensan que ahorrar dinero a largo plazo sigue siendo una buena idea.
Si solo pone su dinero en una cuenta de ahorros, perderá valor cada año, e incluso con el interés compuesto, le tomará mucho tiempo obtener ganancias.
Para ilustrar: si tiene 1000 € en su cuenta de ahorros y gana un interés del 0,50% (que es incluso más alto en estos días), tendrá 1161 € después de treinta años.
El período de duplicación es de 144 años.
¡Evítalo a toda costa!
Interés compuesto en la bolsa de valores
El interés compuesto a través de la inversión en el mercado de valores funciona de manera ligeramente diferente al modelo estándar de interés sobre intereses, como en una cuenta de ahorros.
En el mercado de valores obtienes una ganancia promedio del 8% anual, pero eso no es lo mismo que el interés.
Después de todo, el interés es algo que realmente recibe, pero la ganancia en el mercado de valores se expresa en parte en acciones que valen más con el tiempo.
Excluyendo los dividendos (ver siguiente apartado), no recibirás ningún dinero periódico por tus inversiones en bolsa.
Por lo tanto, el valor del interés compuesto en la bolsa de valores se expresa en parte en el valor total de sus acciones durante un largo período.
Brevemente resumido:
- Compra algunas acciones que valen el 100% de su valor en su primer año.
- En su segundo año valen 108%
- En su tercer año suben otro 8%, por lo que valen (108+8,64=) 116,64%.
- En el cuarto año valen (116,64+9,33=) 125,97%
- Después de diez años, sus acciones valdrán el 200% de su valor original, después de veinte años más del 400% y después de 30 años más del 900%.
En definitiva, una forma muy interesante de invertir, especialmente si se tiene en cuenta que la siguiente sección se suma a esta:
Interés compuesto con dividendos
Un dividendo es una suma específica de dinero que recibe por cada acción que posee en una empresa emisora de dividendos.
Discutí esto con más detalle en Ganar dinero pasivo con dividendos.
El principio de interés sobre el interés relacionado con los dividendos se reduce a invertir los pagos de sus dividendos para comprar más acciones que paguen sus dividendos.
Con el tiempo, podrá comprar más acciones con sus ingresos por dividendos que con su inversión mensual en acciones.
El siguiente ejemplo utiliza números efectivos de un ETF existente para demostrar cómo funciona el interés compuesto con los dividendos y cuán sólido es este principio.
Especialmente cuando considera que tiene que combinarlo con el crecimiento de interés compuesto del propio ETF, como se discutió en la sección anterior.
Premisa
Para este ejemplo, tomemos un ETF que cuesta $20 con un dividendo de $0,84 por año: iShares Euro Dividend UCITS (IE00B0M62S72).
Compro ese ETF dos veces al mes, por una inversión total de 40€ al mes y 480€ al año (20*2*12€).
El dinero que gano de sus dividendos lo reinvierto en el ETF.
Resultado
Después de diez años, mi propia inversión sería de 4800 € (20*2*12*10 €).
Gracias a los dividendos adicionales que pude comprar, mis acciones en ese ETF valen 5817 € (inversión propia + valor de las acciones adicionales compradas con los dividendos ganados) y así tengo una utilidad de 1017 € (el aumento esperado por año en el valor de no incluir el ETF).
En ese momento, gano alrededor de 244 € al año con mis dividendos.
No inmediatamente impresionante.
Después de veinte años, mi propia inversión es de 9600 €, las acciones valen 14594 € y tengo una ganancia de 4994 €.
Gano alrededor de 613 € al año de mis dividendos.
Después de treinta años, la inversión propia total es de 14400 €, pero las acciones valen 27 838 € y mi ganancia es de 13 438 €.
Gano 1169 € al año con mis dividendos.
El valor total de mis acciones en ese ETF es casi el doble de mi propia inversión.
La ganancia que obtuve simplemente invirtiendo 40 € al mes supera los trece mil dólares. Cada año recibo 1169 € solo porque soy dueño de ese ETF.
Y después de eso se vuelve más y más y más alto.
Treinta años puede parecer mucho tiempo, pero, por supuesto, no puede esperar hacerse rico en unos pocos años invirtiendo $40 al mes.
Y si comienza lo suficientemente temprano, invertir treinta años es muy factible. Incluso cuarenta o cincuenta años no es un problema si comienza a invertir tan pronto como comience a trabajar.
Incluso con una inversión mensual moderada, cualquiera puede volverse próspero si se apega a ella el tiempo suficiente.
Escalamiento
Ahora suponga que invierte €80 por mes, el doble de la cantidad anterior. Todavía bastante bajo, y factible para la mayoría de las personas.
A los diez años tienes un beneficio de 2033€, a los veinte años 9987€ ya los treinta años 26.876€.
¡Tenga en cuenta que esto es BENEFICIO, por lo que sus acciones valen € 55676 en total!
Ahora supongamos una inversión mensual de €200.
Entonces compras 10 veces ese ETF por mes.
¿Puedes adivinar qué tan caliente estará tu alcancía después de algunas décadas?
Después de treinta años, su propia inversión es de €72 000 (200*12*30) y sus inversiones tienen un valor de €139 190, lo que equivale a más de €67 000 en ganancias y un pago de dividendo anual de poco menos de €6000.
¡Eso puede contar!
Jubilarse
Para ilustrar esto aún más, echemos un vistazo a cuánto necesita invertir mensualmente para poder jubilarse después de treinta años con aproximadamente €2000 al mes en dividendos (€24000 al año).
Si aparta €800 cada mes durante treinta años, ha puesto poco más de €280 000, pero sus acciones valen más de medio millón de euros, por lo que tiene una ganancia de más de €260 000.
Y gana pasivamente € 1949 cada mes.
Si quiere ser millonario invirtiendo en este ETF, puede lograrlo invirtiendo €1400 cada mes.
Después de treinta años, tus inversiones valdrán algo menos de un millón de euros, tendrás un beneficio de casi medio millón y recibirás más de 3400 € de tus dividendos cada mes para vivir.
Todo esto supone que el valor del ETF no aumentará durante esos treinta años (históricamente lo ha hecho, entre un 8% y un 10% anual), y que el dividendo seguirá siendo el mismo (probablemente también aumentará).
Como quedó claro en la sección anterior, ese 8 a 10% por año también tendrá un gran impacto.
Interés compuesto resumido
El interés compuesto es el principio financiero enormemente poderoso de ganar interés sobre su interés.
Su inversión crece exponencialmente a medida que comienza a ganar más y más intereses cada año.
A corto plazo, esto es insignificante, pero si invierte durante algunas décadas, puede ver fácilmente que su dinero se duplique varias veces.
Como he demostrado, no debe reservar grandes cantidades de dinero para invertir. Incluso unos escasos 40 € al mes te darán más de trece mil euros de beneficio después de treinta años.
Tus acciones valen entonces más de 27.000 euros… si se mantuvieran en el mismo valor, que no es el caso.
El valor del mercado está aumentando en un promedio de 8 a 10% por año, lo que corresponde a más o menos un aumento de valor de nueve veces en treinta años.
Tenga en cuenta que, hasta donde sé, las cifras que he enviado son correctas, pero siempre es posible que haya cometido un error en algún lugar de mi documento de Excel. Así que no veas esto como la verdad absoluta, sino más bien como una ilustración del concepto, porque puedo decir con 100% de certeza que es correcto.
La lección aquí es: comience a invertir lo antes posible.
Cada año que esperas se pierde y nunca más te volveré a ver.
Cada año que invierte asegura que puede jubilarse más rápido y que podrá vivir de sus inversiones.
Interés compuesto + tiempo = riqueza e independencia financiera.
Yo mismo he estado invirtiendo con DEGIRO durante muchos años, por varias razones, y ya obtuve una buena ganancia con esto. Puede registrarse inmediatamente de forma gratuita a través de este enlace. Si no está seguro por dónde empezar, asegúrese de leer Cómo invertir en DEGIRO.
